ЦБ может получить право напрямую запрещать банкам кредитование граждан

ЦБ может получить право напрямую запрещать банкам кредитование граждан, пишут «Ведомости». Зачем это нужно и почему плохо? Об этом рассказвает ТГ-канал «Ясно Понятно». 

Как это устроено?

Сейчас для охлаждения рынка потребкредитования ЦБ использует надбавки к коэффициентам риска по кредитам. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки по ипотечным кредитам с низким первым взносом и четыре раза – по необеспеченным потребительским кредитам. С 1 октября ЦБ также ввел надбавки еще и в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. 

В чем проблемы?

ЦБ опасается, что  таких мер  может оказаться недостаточно. Банки с большим запасом капитала могут позволить себе активно выдавать кредиты даже несмотря на рост набавок за риск. В итоге наиболее эффективным  способом охлаждения рынка могло бы стать количественное ограничение кредитования, полагает ЦБ

Что могут запретить?

ЦБ предложил несколько вариантов возможных ограничений. Речь может идти о прямых запретах: на выдачу необеспеченных кредитов заемщикам с определенным уровнем долговой нагрузки, на выдачу необеспеченных кредитов сроком более пяти лет, на предоставление ипотеки со слишком высоким отношением долга к залогу (LTV). Но можно и установить допустимую долю таких кредитов в портфеле или выдачах.  Ограничения можно также дифференцировать в зависимости от региона, стоимости недвижимости, если речь об ипотеке, или категории банка-кредитора

Почему это плохо?

Прямой запрет кредитов, соответствующих определенным критериям, входит в противоречие с правами граждан, говорят банкиры.    При этом  запрет на кредиты  по величине  ПДН может отрезать от рынка кредитов миллионы россиян, например, самозанятых, говорят эксперты. Ведь часто банки не имеют доступа к полной информации о доходах граждан и не могут корректно считать ПДН.

Сейчас в  случае с ПДН у банка есть выбор – кредитовать высокорисковый сегмент с повышенной ставкой или нет, а в случае с запретительными мерами у банка не остается выбора, это плохо для банковской системы в целом, полагают аналитики.