ОСАГО: насколько подорожает полис

Страховой рынок замер в ожидании реформы ОСАГО. Учитывая, что в России зарегистрировано более 40 млн автомобилей, а права ежегодно получают свыше 1,3 млн человек, вопрос касается почти каждой семьи. ЦБ, Минфин, депутаты Госдумы и Российский союз автостраховщиков выступают за либерализацию тарифов страхования «автогражданки». Предлагается 19 нововведений, которые можно считать революционными, и постепенный переход на персональный расчет стоимости полиса, в котором будут учитываться стаж, возраст водителя, аккуратность и соблюдение ПДД. Обсуждение возможных законодательных изменений идет в Госдуме по второму кругу, и пока депутаты не пришли к единой поддержке тарифных нововведений. Ряд парламентариев – например заместитель председателя комитета Госдумы по государственному строительству и законодательству Вячеслав Лысаков – считает, что изменения приведут к значительному повышению стоимости страховки. В Центробанке возражают: та увеличится не более, чем на 1,5%. Но не для всех. «Инвест-Форсайт» узнал у игроков отрасли и авторов финансовых Telegram-каналов, к чему же могут привести анонсированные изменения.
Наталья Селиверстова / Р: НовостиTelegram-канал «Бойлерная» (@boilerroomchanel)
– Хороший день для автолюбителей. Вчера стало известно, что страшные байки – ОСАГО подорожает на 20% – оказались информацией из области «слышу звон, да не знаю, где он». Полис, в среднем, если и подорожает, то не более чем на 1,5%. Чтобы отшлифовать систему ОСАГО, к которой много претензий у всех, ЦБ предлагает расширить тарифный коридор, изменить подход к присвоению коэффициента бонус-малус, который предусматривает скидку за безаварийное вождение, совершенствовать коэффициент по возрасту и стажу. Есть четкое осознание, что реформа ОСАГО нужна, ее поддерживают не только ведущие страховщики (Ингосстрах и др.), но и автолюбители. По итогу цена на ОСАГО при пересчете на конкретное лицо и автомобиль может даже снизиться, так как тариф будет индивидуальным: в нем будет учитываться водительский стаж, количество штрафов за нарушения ПДД, аварийность. А кто у нас не хочет платить меньше за хорошее вождение?
Telegram-канал The Mad Insurer (@madinsurer)
– У нашей маленькой редакции о рынке ОСАГО свое мнение. Во-первых, мы не верим в убыточность ОСАГО как вида страхования для страховщиков. Страховщики, утверждая об убыточности, «забывают» о том, что продолжают тем не менее до сих пор выплачивать агентское вознаграждение в размере до 25% через различного рода схемы (вместо разрешенных 10%), а были времена, когда и 40% платили легко (РСТК, «Согласие», Росгосстрах, «Ариадна», «Гута-Страхование», «Адмирал», «Ростра» и т.д.). Все это делалось для быстрого сбора денег и ухода с рынка по-английски. Во-вторых, страховщики (в первую очередь, Росгосстрах) вместе с Российским союзом автостраховщиков сами виноваты в появлении автоюристов. Если бы изначально страховые компании честно выполняли свои обязательства перед клиентами (как, например, в обоснование применяемой при расчете страховой выплаты использовались бы активнее сборники «Прайс-Н», содержащие хоть какой-то вменяемый анализ средней стоимости нормочаса, а не рукотворные значения, созданные самими страховщиками и спущенные ими сверху в оценочные организации, готовившие на их основе расчет страховой выплаты) и были бы прозрачные правила игры, то всей этой ситуации с мошенничеством и юристами в таком объеме точно не было бы. В-третьих, несусветная глупость была изначально делать ОСАГО с привязкой к каждому транспортному средству. Более логично было бы страховать ответственность водителя, и тариф брать, исходя не из лошадиных сил автомобиля, а из опыта и возраста водителя и примерного перечня транспортных средств, на которых он планирует передвигаться. Например, в семье из двух человек-водителей есть мотоцикл, две легковые машины и старая «Газель» для поездок на дачу. Все четыре транспортных средства не могут физически одновременно выехать на дороги, зачем тогда одновременно страховать ответственность при их управлении по ОСАГО? Надо застраховать водителей, ограничив перечень транспортных средств, на которых они передвигаются (например, по стоимости самих транспортных средств и году выпуска).
Telegram-канал «Рисковик» (@riskovik)
– В ситуации с ОСАГО возмущает иезуитская логика чиновников: цены уже подняли (раза в два), с убыточностью – «все хорошо», а вилку цен на полисы все равно еще раз поднимут. Учитывая, что больше всех «плакал» об убыточности ОСАГО погрязший в схемах и воровстве Росгосстрах, почему нам, потребителям, снова «оплачивать музыку»?! Что нам совсем недавно рассказали: Центробанк и Российский союз автостраховщиков (РСА) фиксируют снижение убыточности в ОСАГО по итогам января – сентября 2018 года.
«С убыточностью в ОСАГО по этому году у страховых компаний, которые специализируются на страховании автогражданской ответственности, мягко говоря, все очень хорошо», – сказал всему рынку директор департамента страхового рынка ЦБ РФ Филипп Габуния.
Так объясните, зачем снова ухудшать ценник? Самое печальное – никто уже не верит, что для кого-то ОСАГО подешевеет, и прогноз роста цены полиса на 1,5% от ЦБ тоже вызывает печальную улыбку. Автолюбителей и сочувствующих им – практически вся страна. Ростом цены ОСАГО почти у каждой семьи вы, господа чиновники и страховые лоббисты, опять отнимете деньги. Может, еще раз подумать и отказаться от этой идеи?
Сергей Демидов, управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств Группы «Ренессанс Страхование»
– На данном этапе реформы страховые компании не имеют возможности предлагать индивидуальный тариф для каждого конкретного клиента, речь идет только о расширении тарифного коридора. Поэтому мы не ожидаем заметных изменений тарифов для большинства клиентов, ни в сторону увеличения, ни в сторону снижения. Существенные изменения произойдут после полной либерализации тарифов, запланированной ЦБ на 2019 год, причем тогда мы сможем ощутимо снизить тарифы для большинства клиентов, ведь у 90% водителей за год не происходит страховых случаев. Снижение ждет опытных водителей с хорошей страховой историей, большим стажем вождения, убыточных клиентов, наоборот, ждет увеличение стоимости полиса. Стоимость ОСАГО станет более справедливой, аккуратные водители перестанут платить за лихачей.
Telegram-канал «Интернетчеловек» (@internet_people)
– Нарушение баланса спроса и предложения в этом сегменте рынка – это то, что мы имеем сейчас. До того как ЦБ стал мегарегулятором, тарифы ОСАГО практически не менялись. После того как страховой рынок перешел под контроль Банка России, тарифы «вдруг» стали постепенно повышаться. А вдруг ли? Средний чек в магазинах из года в год растет. Чудес на фоне инфляции не бывает. ЦБ хочет видеть рынок ОСАГО доступным для потребителей и прозрачным. Страховые компании, жалуясь на убытки, желают перенести свои затраты на потребителей. Спрос и предложение «должны», с точки зрения здравого смысла, прийти в соответствие. Если это, конечно, возможно, когда у нас в стране полуручное управление. В работоспособность коридора при таком управлении по тарифам ОСАГО плюс-минус 20% – верится. При этом средний чек у потребителей финансовых услуг будет очевидно больше. Хотелось бы не более чем на 1,5%, как рассказывает ЦБ, впрочем, никто этих актуарных расчетов регулятора не видел, и сложно верить в эту среднюю температуру по больнице.
Что касается этапа, когда тарифы ОСАГО предлагается отпустить в свободное плавание, то оценивать сложно. Да и верится в это на фоне всеобщего огосударствления финансового сектора (посмотрите хотя бы на банки) и желания ЦБ все держать в ежовых рукавицах – очень слабо. Добавить сюда можно много, в том числе влияние на инфляцию возможных санкций. С таким успехом можно заявить и о свободных тарифах на жилищно-коммунальные услуги. Давайте подождем: представляется, что последний этап реформирования тарифов ОСАГО (свободное ценообразование) останется только на бумаге в отдельных кабинетах власти.
В целом считаю, что ЦБ в последние годы делает много положительного для наших автолюбителей: продажа электронных полисов (помнится, сам принимал в этом участие), введение периода охлаждения и приоритета натурального возмещения. Мысли отказа от нескольких коэффициентов, повышающих базовый тариф (региональный и зависимость от количества лошадиных сил транспортного средства) уже нашли положительную оценку у наших автолюбителей.
Сергей Ряховский, генеральный директор страхового агентства «АПФ Групп»
– В 2019 году нас, скорее всего, ждет ряд косметических изменений. Увеличат «тарифный коридор» до 20% в обе стороны, то есть страховые компании должны будут ещё больше конкурировать между собой. Отмечу, что жизнь внесёт свои коррективы, и всё на самом деле будет более прозаично: в регионах, где у страховщиков фиксируются убытки, будут выставлены максимальные значения базовой ставки. При этом в Москве и области, например, мы первое время будем наблюдать неопределенность среди участников рынка. Нас ждет снижение ставки рядом компаний (для увеличения ликвидности) на несколько месяцев, потом её увеличение до среднего по рынку уровня, потом по цепочке так начнут делать остальные игроки. Предположу, что, скорее всего, будут изменены различные поправочные коэффициенты. Основное изменение коснется КБМ (коэффициента бонус-малус). Сейчас у многих водителей можно встретить различный КБМ по состоянию на разные календарные даты. Планируется окончательно зафиксировать его и убрать эту «двойственность». Естественно, это будет сделано неблагоприятным для водителя образом – выберут коэффициент с наименьшей скидкой. Также усовершенствуются коэффициенты возраста-стажа. Однако я считаю, что в итоге будет дополнительно введено много новых категорий и значений, а по факту изменения будут несущественными, если брать рынок в целом. Молодые автолюбители «заплатят» за скидки для более опытных водителей.
Марк Зислин, сооснователь страхового агентства AMinsure
– Тарифы по ОСАГО, конечно, должны измениться. Дело даже не в конечной стоимости, а в том, какие факторы влияют на тариф на сегодняшний день. Последствия предсказуемы – среднестатистический полис ОСАГО наверняка станет дороже, хотя для опытных водителей, которые ездят без аварий, вполне возможно понижение стоимости полиса. Тарифы будут в большей степени зависеть от истории вождения водителей, а не от параметров автомобиля. И это, конечно, правильно! С точки зрения урегулирования убытков ничего не изменится. До тех пор пока расчет стоимости запчастей для ремонта по ОСАГО ведется по ценам ниже рыночных, автосервисам будет и дальше не хватать денег на ремонт. Из-за этого будет и дальше страдать качество ремонта и затягиваться сроки. Автовладельцы будут по-прежнему недовольны и станут винить во всем страховые компании. Хотя на самом деле ответственность за происходящие лежит на правительстве, которое установило такие правила игры и обязало по ним играть страховщиков. Как бы нам, автовладельцам, ни казалось, что страховщики жируют с такими ценами на ОСАГО, но мы не учитываем того, что, помимо расходов на урегулирование убытков, из этих же денег содержатся сотрудники, арендуются офисы, платятся налоги и т.п. То есть на выплаты остается не так много, как нам кажется. Автовладельцы как оформляли полисы ОСАГО, так и будут оформлять дальше – это обязательный вид страхования. Страховые компании в свою очередь будут и дальше говорить о том, что по ОСАГО работают в убыток, то есть в сухом остатке ничего не изменится.
Дмитрий Белов, директор департамента финансовых услуг ГК «АвтоСпецЦентр»
– Расширение тарифного коридора – диапазона, в пределах которого страховые организации могут по собственному усмотрению устанавливать ставку на свои услуги, – составит, по прогнозам, 20% в обе стороны – до 2,7-4,9 тыс. руб. В 2018 г. коридор базовых ставок составляет 3,4-4,1 тыс. руб. Данные меры принесут страховым компаниям порядка 15 млрд руб. дополнительных премий, за счет которых страховщики смогут компенсировать потери за 2017 г. Не коснется повышение тарифов владельцев мотороллеров и мотоциклов: тарифная вилка на данные ТС снизится на 10,9% и составит от 0,65 до 1,4 тыс. руб. Для юридических лиц максимальная цена полиса ОСАГО будет снижена на 5,7% и составит 2,9 тыс. руб. В 2019 г. вполне возможно повышение стоимости услуг ОСАГО. Согласно ст. 3 ФЗ N 40 от 25.04.2002 г. «Об ОСАГО», изменение базовой ставки можно проводить один раз в год. Последняя корректировка тарифов ОСАГО проводилось 12.04.2015. Увеличение тарифного коридора по ОСАГО позволит не только компенсировать убытки страховых компаний, но и повысить качество предоставляемых услуг. Помимо повышения тарифов, проект изменений в законодательство включает поправку в коэффициентах за грубые нарушения ПДД, увеличение стоимости полиса при авариях, произошедших по вине водителя, а также – систему скидок за безаварийное вождение. Изначально поправки планировалось внести еще в августе 2018 г., но конкретная дата их принятия не называется. Пока есть возможность приобрести полис по старой ставке. В случае если автовладелец приобретет полис ОСАГО до повышения тарифа, ставка для него не изменится до окончания действия договора со страховой компанией. Что касается корректировок в механизме заключения электронных договоров ОСАГО, то 4 сентября изменились требования к загружаемым на сайт страховщика сканам документов. Теперь к одному номеру телефона можно привязать только один личный кабинет на сайте страховой компании, и договор будет вступать в силу только через 3 дня с момента его заключения. На данный момент это все изменения в законе об ОСАГО, которых стоит ожидать в обозримой перспективе.
Ольга Кучерова, страховой обозреватель «Банки.ру»
– Заявленные Минфином и Банком России изменения в тарификации ОСАГО нацелены на установление более справедливого тарифа для каждого водителя, что должно привести к снижению цены полиса для опытных и безаварийных водителей и повышению для тех, кто регулярно создает аварийные ситуации на дорогах. Очевидно, будет повышен тариф и для молодых водителей с небольшим стажем, вне зависимости от того, насколько аккуратно они ездят. Уже несколько страховых компаний официально заявили, что готовы снизить тариф в 20-25 наиболее благополучных регионах. Согласно последней актуарной оценке, проведенной Банком России по итогам первого полугодия, средний рост тарифа для легковых автомобилей и водителей-физиков не превысит 1,5%. Эти цифры озвучил зампред ЦБ Владимир Чистюхин на совместном заседании комитета по транспорту и строительству и комитета по финансовому рынку 7 ноября. Согласно предыдущей оценке, по итогам 2017 года ожидался рост тарифа в 44%. Такое резкое снижение ожиданий изменений тарифа стало следствием того, что ситуация на рынке ОСАГО постепенно выравнивается. По оценке Российского союза автостраховщиков, с которыми, в принципе, согласен и Банк России, для 80% автомобилистов тариф не изменится. Мегарегулятор при этом неоднократно заявлял: в обозримом будущем отмены верхней границы тарифа не ожидается. Более того, сейчас Банк России добивается законодательного закрепления права снижать тариф, установленный страховщиком, если видит его чрезмерность.
Источник
Автор: rina