Курс на ужесточение

Совет директоров Центробанка России повышает на 30 процентных пунктов надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам — это коснется тех из них, которые будут выдавать с 1 апреля 2019 года, с полной стоимостью кредита от 10 до 30%.

«Повышение надбавок к коэффициентам риска по потребительским кредитам обусловлено необходимостью предотвращения чрезмерного роста долговой нагрузки населения и повышения устойчивости банков к потенциальным системным рискам на рынке необеспеченного потребительского кредитования», — отмечается в сообщении на официальном сайте регулятора.

Это уже не первое повышение коэффициентов риска по необеспеченным потребительским кредитам. В частности, предыдущее произошел летом — в отношении займов, которые были выданы с сентября этого года. Однако еще в ноябре первый зампредседателя регулятора Ксения Юдаева отмечала, что Центробанк наблюдает «бурный рост необеспеченных потребительских кредитов», напоминают «Ведомости».

Эксперты считают, что решение регулятора может быть связано с высокой закредитованностью населения и невозможностью рассчитываться по долгам перед банками.

«На мой взгляд, оно оправданно, так как очень быстрый рост кредитования в последние полтора-два года на фоне стагнации и даже в отдельные периоды сокращения реальных доходов населения ведет к росту закредитованности». Это чревато ростом просрочки и проблемами для банков, особенно если, не дай бог, будет очередной кризис в экономике», — сказал РБК старший директор Fitch Александр Данилов. 

По словам эксперта, рост ставок затронет все новые выдачи. 

«Исключением могут стать только самые дорогие необеспеченные кредиты, где ставки и так очень высокие и есть регулятивные ограничения со стороны ЦБ»,— сказал он «Коммерсанту».

Специалисты уверены, что, несмотря на невысокое повышение ставки со стороны регулятора, в конечном итоге кредитные продукты для населения подорожают на 1-2 процентных пункта.  

«В настоящее время сложилась очевидная тенденция к дальнейшему росту ставки ЦБ, таким образом, банки будут действовать на опережение»,— сказал изданию ведущий аналитик по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Павел Жолобов. 

Сильнее всего это скажется на ипотечных продуктах — квартирные кредиты будут дорожать ощутимее всего, и ситуацию не исправит даже призыв Владимира Путина, который ранее требовал снижения ставок в этой части. Уже осенью ставки по ипотеке повысили все основные участники рынка — в среднем на 0,5–1,5 процентных пункта. 

«Если ожидания по ключевой ставке сместятся в пользу роста, то первыми отреагируют ипотечные кредиты, поскольку в таких кредитах ставка фиксируется на длительный срок и банкам приходится управлять процентным риском»,— сказал «Ъ» директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский стандарт» Максим Тимошенко. 

Кроме того, кредитные учреждения станут перестраивать требования к заемщикам в сторону ужесточения. 

«В первую очередь речь идет о требованиях к соотношению долг-доход. Ужесточение требований — адекватная политика в такой ситуации. Кроме того, слишком активные выдачи кредитов в 2017–2018 годах могут уже в ближайшее время обернуться ростом проблемной задолженности на балансах банков», — пояснила вице-президент банка «Восточный» Екатерина Тутон.  

Последние пару лет банки, напротив, смягчали требования к заемщикам и даже собирались продолжить тренд.

«В текущем году явных предпосылок для ужесточения требований к заемщикам не было, скорее наоборот, можно отметить тренд на постепенную либерализацию требований. Изменения будут зависеть от развития ситуации в экономике и конъюнктуры рынка», — ранее говорили РБК в пресс-службе Сбербанка.

Но регулятор обяжет банки с 1 октября 2019 года проверять кредитную нагрузку потенциального заемщика при выдаче займа уже от 10 тысяч рублей, опираясь на эти оценки, ЦБ может вовсе запретить банкам кредитовать людей с высокой долговой нагрузкой.