Как устроен страховой рынок в Китае

Сергей Катаргин – CEO и основатель «Независимые страховые консультанты»
В течение 37 лет до 1986 года в Китае действовала монополия на страхование: единственной компанией на рынке была PICC – Народная страховая компания Китая. Отсутствие конкуренции привело к застою отрасли, которая начала активно развиваться только после ликвидации монополиста. Страховой рынок Китая держится на двух китах: сильной экономике и влиянии государства. Экономика страны – вторая в мире по ВВП после США, в первом квартале 2018 года показатель вырос на 6,8% по сравнению с прошлым годом. Стабильность экономики даёт государству возможность субсидировать страхование и развивать отрасль.
Александр Вильф / Р: НовостиОсновной закон, который с 1995 года регулирует страховую деятельность в стране, – «Закон о страховании КНР». После его принятия был создан Китайский комитет по надзору за страховой деятельностью как основной регулятор: он внедряет законы, выдаёт лицензии, контролирует страховщиков. Принятие закона о страховании и создание контролирующего органа привели к стабилизации страхового рынка страны. После вступления в ВТО в 2001 году китайский рынок стал открыт для иностранных страховых компаний, это приблизило его к мировому рынку страхования.
Обязательное страхование в Китае
В китайскую систему обязательного социального страхования входит 5 видов страхования:
Основное медицинское страхование;
Пенсионное страхование;
Страхование от производственных травм;
Страхование по безработице;
Страхование по беременности и родам.
Медицинское страхование
Работодатели и их сотрудники обязаны платить взносы на медицинскую страховку. Трудящиеся вносят 2% от зарплаты, работодатели – от 6% до 12%. Все деньги от сотрудников поступают на их личные счета, а взносы компаний распределяются следующим образом: 30% идёт на личные счета работников, остальная часть отправляется в государственный фонд. По закону о социальном страховании медицинская страховка должна напрямую покрывать расходы сотрудников, то есть сами пациенты не платят за лечение. Но чаще всего работники сами оплачивают медицинские услуги, а затем получают возмещение по страховке. Причём учреждения должны входить в утверждённый государством список, иначе работнику придётся платить за лечение самостоятельно. Перечень лекарств, которые можно получить по страховке, тоже ограничен. Из-за этого люди, которые постоянно нуждаются в регулярном лечении и лекарствах, вынуждены покупать дополнительный страховой полис.
Пенсионное страхование
Работодатели и сотрудники платят взносы на пенсионное страхование. Для работников размер взносов рассчитывается индивидуально в зависимости от зарплаты и составляет до 8%. Работодатели вносят в фонд около 20% от общей зарплаты всех сотрудников. В середине 2016 года некоторые города и регионы Китая, среди которых Пекин, сократили взносы работодателей до 19%. Взносы сотрудников зачисляются на личный счёт. Когда они выходят на пенсию, остаток на счёте делится ровно на 120 частей, получившиеся пособия выплачиваются раз в месяц на протяжении 10 лет. Кроме того, до наступления смерти пенсионеры получают общие выплаты, на размер которых влияет стаж работы, средняя зарплата и продолжительность жизни. Получить пенсию в таком виде могут только сотрудники, которые платили взносы минимум 15 лет. Другие либо работают, пока не пройдёт этот срок, либо выбирают другой пенсионный план. Пенсионный возраст составляет 60 лет для мужчин и 50 лет для женщин. Женщины на государственной службе выходят на пенсию позже: в 55 лет.
Страхование от несчастных случаев на производстве
Взносы на страхование от производственных травм платит только работодатель. Размер выплаты составляет 0,5-2% от зарплаты в зависимости от рисков отрасли и места работы. Работники могут получить компенсацию за травму, только если докажут, что являются сотрудниками предприятия и полученная травма связана с работой. Сделать это порой очень непросто. Ещё одна проблема в страховании от травм на производстве состоит в том, что заболевание часто проявляется уже после того, как сотрудник уволился. В Китае насчитывается 6 миллионов рабочих со смертельным диагнозом «пневмокониоз», но только 10% из них официально признаны имеющими профессиональное заболевание.
Страхование по безработице
В случае увольнения в течение 24 месяцев сотрудники могут претендовать на пособия по безработице. Работники платят взносы на страхование в размере 1% от зарплаты, работодатели – 2%. Многие регионы Китая снизили ставки взносов, чтобы сократить расходы предприятий. По установленным в стране правилам пособия по безработице должны быть ниже минимальной зарплаты, которая и так очень низкая. Поэтому выплаты очень маленькие, в деревнях же их порой и вовсе нет.
Страхование по беременности и родам
Взносы на страхование по беременности и родам отчисляют только работодатели. Ставка определяется каждым регионом отдельно: в Гуанчжоу это 1% от средней зарплаты в городе, в Пекине – 0,8% от общей зарплаты матерям в компании. Страхование покрывает ведение беременности, роды и пособия при рождении ребёнка. На собеседовании женщин могут спросить о семейных планах и даже потребовать, чтобы они согласились на незаконные условия договора, например сдачу теста на беременность или подписание обязательства не беременеть. Некоторые работодатели заставляют беременных уходить в отставку или отказываются предоставлять декретный отпуск.
Агрострахование
Отдельно хочу выделить страхование сельского хозяйства в Китае – один из крупнейших рынков агрострахования в мире. В 2007 году программу страхования начало субсидировать государство, благодаря чему объём собранных премий значительно вырос – с $0,11 до $0,68 млрд. То есть всего за 1 год прирост составил 600%. В начале 2017 года китайские фермеры могли застраховать:
Урожай;
Погоду на основе индекса;
Индекс цен на овощи;
Скот;
Индекс цен на свиней;
Риск лесного пожара;
Индекс ветра.
В каждой китайской деревне есть руководитель, работу которого оплачивает правительство. Он сотрудничает со страховщиками и имеет право действовать от их имени для оценки потерь.
Страховой рынок Китая – самый перспективный и быстрорастущий среди рынков развивающихся стран, хотя и у него есть недостатки. Такого успеха стране удалось достичь за счёт государственных реформ и стабильной экономики. Особенностью Китая является то, что в каждом регионе действуют свои ставки взносов на обязательное социальное страхование.
Источник
Автор: rina