Неощутимая карта

Кредитование пользуется большим спросом – около 70% жителей России когда-либо имели займы. Компания Kviku решила упростить процесс выдачи кредита, создав совершенно новый подход к системе кредитования – виртуальную карту.

В начале было
До совместной работы основатели Kviku, Никита Ломакин и Вениамин Липский, зарекомендовали себя в инвестиционно-банковской деятельности, закончили один вуз – МГУ, но разные факультеты. Никита в 2009 году получил специальность «математик, системный программист», Вениамин в том же году – степень магистра по специальности «Корпоративные финансы». Никита работал в Morgan Stanley, «ВТБ Капитал», на его счету немало удачных сделок. Вениамин много лет занимался финансовым аудитом и стратегическим консалтингом, в свой бизнес ушел с должности вице-президента группы «Спутник». В процессе профессиональной деятельности и произошло знакомство будущих партнеров, которое позднее переросло в крупный финтех-проект. Идея проекта также возникла не на пустом месте: среди клиентов были крупные на тот момент игроки на рынке МФО, которые обращались за стратегическим консалтингом. Поняли, что быстрое внедрение передовых технологий в банковскую сферу может принести хороший доход, и в 2013 году на собственные средства открыли компанию Kviku. Большая часть вложений ушла на формирование команды IT-специалистов, разработку собственной CRM-системы. Математическое образование Никиты Ломакина и управленческий опыт Вениамина Липского помогли четко выстроить схему будущего проекта.
Первые шаги
На старте компания занималась продажей авиабилетов в кредит. Сервис помогал людям быстро купить билеты авиаперевозчиков в любых направлениях по сниженной цене, даже не имея собственных денежных средств. Клиент получал двойную выгоду – беспроцентное кредитование на льготный период до 55 дней и экономию на стоимости перелета. Основатели понимали, что неминуемо столкнутся с ужесточением мер контроля со стороны государства. Сделали упор на перспективное развитие с меньшими доходами, но более востребованными в долгосрочной перспективе. Для проекта выбрали направление pos-кредитования. На это есть ряд причин. Во-первых, pos-кредитование не настолько регулируется со стороны Центрального банка. Во-вторых, этот сектор более прибыльный. При оформлении кредита заемщики хотят комфорта – отсутствия большого пакета документов и поручителей, сниженных процентных ставок, возможности воспользоваться льготным беспроцентным периодом. МФО все привилегии предоставляют, но процентная ставка в таком случае выше, чем в классическом банке.
Клиенты
На старте использовались свои накопления, что не позволяло стремительно осваивать рынок МФО. При запуске Kviku ориентировались на людей от 24 до 35 лет, однако сегодня рамки расширены: активная молодежь, привыкшая работать в интернете, регулярно пользуется продуктом компании. Молодые люди привыкли к высоким технологиям, сделав максимально комфортной свою жизнь. Они не намерены стоять в очереди в банке, ждать утверждения заявки на кредит – все делается в режиме онлайн. Но, как показал анализ работы, благодаря информированию, развитию технологий, внедрению программ в мобильные сервисы старшее поколение уже также доверяет такому способу займа.
Предлагается льготный период погашения, кэшбек и другие удобные инструменты для работ с клиентами разного уровня. Большинство клиентов – обеспеченные люди с доходом выше среднего. Средний уровень займов составляет 13-15 тыс. рублей. А объемы выдачи в месяц – около 100 млн рублей.

Разработки
В России много небольших городов с населением до 50 000 человек, где отсутствуют отделения традиционных банков; размещать стационарный офис в таких местах нерентабельно. Смартфоны, планшеты и компьютеры сегодня есть у каждого, что дает возможность широко использовать финансовые возможности онлайн. Компания нацелена на создание максимума удобств для пользователей.
В 2017 году был осуществлен старт проекта по работе с онлайн – кредитными картами. Отличие продукта от классических кредитных карт – это виртуальный образ вместо пластикового эквивалента: карту нельзя взять в руки, проверить на ощупь. Идея пришла в голову 2016 году, когда сам термин «виртуальные карты» уже был на слуху. Год потратили на реализацию задумки: поиск и договоренности с партнерами, которые могли бы выступать в качестве эмитента карт, синхронизация процессинга и т.д. Огромная работа была проведена группой собственных разработчиков, основной задачей которых являлось создание автоматической системы, которая будет самостоятельно оценивать риски по входящим заявкам и принимать решения по ним. Этот процесс включал также и разработку собственной скоринговой системы, которая позволила бы компании удерживать уровень просрочки в допустимых пределах.
Не стоит забывать, что кредитные риски в России остаются на довольно высоком уровне, поэтому успешность Kviku полностью зависит от скоринговой системы. Нельзя выдавать карту всем подряд из-за высокого объема фрода. Именно в этом направлении компании помогли технологические разработки, которые позволяют из огромного потока входящих заявок отбирать те, которые и будут клиентами, речь идет всего о 20-25% одобрений.
Разработки компании включают в себя алгоритмы обработки big data и системы удаленной верификации клиентов: цифровой почерк, анализ поведения человека в сети, анализ логики его действий и т.д. В прошлом году была внедрена система с усиленной динамической типизацией на основе Erlang. Это позволило повысить эффективность как в принятии входящих запросов, их маршрутизации, так и в удобстве отладки и хранении данных, в частности при работе с несколькими NoSQL-базами. Kviku предлагает моментальные кредитные решения: клиент, находясь в любом месте, где есть интернет, может заполнить короткую анкету и получить реквизиты карты в смс. Таким образом, на всю процедуру уходит всего около минуты, после чего можно пользоваться кредитными средствами на виртуальной карте, оплачивать услуги или товары в интернете. В отличие от большинства аналогов, продукт не предоплачиваемый, а полностью кредитный. На данный момент ведутся работы над привязкой к Apple Pay и Samsung Pay, что повысит возможности кредитования и позволит расплачиваться картой в магазинах (офлайновые точки продаж).
Все кредитные продукты реализуются за счет собственного материального обеспечения, а также за счет средств, привлеченных со стороны инвесторов. В Kviku стараются синхронизировать процессы увеличения объемов выдачи кредитов с привлечением обеспечительного фондирования.
Виртуальная карта также обеспечивается собственными финансами компании. Банк-партнер помогает решать некоторые вопросы с процессиногом, а также резервирует данные кредитных карт, которые используются на обычных кредитках. Не происходит самого выпуска «пластика», а все стандартные данные используются. Данные обеспечиваются собственным кредитным лимитом, который для каждого клиента в автоматическом режиме рассчитывает система. Это классическая схема процессинга кредитных карт, с разницей только в содействии с банком-эмитентом.
Персонал и планы
Опираясь на последние разработки и внедрение алгоритмов искусственного интеллекта, поступающие заявки обрабатываются без работника в автоматическом режиме с учетом аналитических данных, которые могут повлиять на корректировку заложенных в систему алгоритмов, система является самообучающейся. Все процессы – моментальные: система анализирует несколько тысяч различных показателей и данных, все это происходит в течение 30 секунд, когда клиент заполняет короткую форму заявки на сайте компании. При этом алгоритмы обработки данных могут автоматически перестраиваться, если на каком-то из этапов происходит задержка.
Коллектив Kviku состоит из 30 человек, небольшой офис оплачивается как площадка для встречи с инвесторами, большая часть сотрудников работает удаленно. В текущем году запустились несколько сервисов Kviku в Казахстане, ведутся работы для выхода на испанский рынок. В начале 2019 года планируется расширить присутствие на международных площадках. Начав сотрудничество с крупной p2p-площадкой Mintos, кредитная система Kviku получила доступ к инвестиционным проектам Европы. Осенью 2018 года японский фонд инвестировал в проекты компании 10 млн евро.
Автор: Кристина Фирсова
Источник
Автор: rina